Comprar una casa es, para la mayoría, la decisión financiera más importante de su vida. Y entre tanta emoción, visitas, hipotecas y papeleo, es fácil pasar por alto una métrica clave que puede marcar la diferencia entre vivir tranquilo… o hipotecarte la vida (literalmente). Esa métrica es el ratio de endeudamiento.

En este artículo vas a entender qué es, cómo se calcula, qué porcentaje es aconsejable, cómo lo usan los bancos, ejemplos reales y prácticos, y cómo puedes mejorarlo antes de pedir una hipoteca.

1. ¿Qué es el ratio de endeudamiento? 📊

El ratio de endeudamiento es un indicador que mide qué porcentaje de tus ingresos mensuales se destina al pago de deudas.
Es decir, cuánto de tu sueldo “casi que ya no es tuyo”, porque está comprometido con préstamos, tarjetas o la futura hipoteca.

La fórmula general es:

Ratio de endeudamiento = (Cuotas de deudas mensuales / Ingresos netos mensuales) × 100

Incluye:

• Préstamos personales
• Cuotas de coche
• Préstamos familiares
• Créditos al consumo
• Tarjetas revolving
• Hipoteca actual (si la hay)
• Y la futura cuota de hipoteca si estás analizando comprar una vivienda

Los bancos lo utilizan como primer “filtro de seguridad” antes de decidir si darte o no financiación.

2. ¿Por qué es tan importante? ⚠️

Porque responde a una pregunta crucial ¿Puedes permitirte la casa sin que tu calidad de vida se hunda?

Y también porque:

✔ Evita el sobreendeudamiento

Un ratio demasiado alto indica que vives demasiado ajustado.

✔ Ayuda a conseguir hipoteca

Los bancos tienen límites estrictos. Si te pasas, no te la conceden.

✔ Marca tu nivel de riesgo

A mayor ratio, mayor probabilidad de tener problemas de pago.

✔ Te da una foto financiera real

Muchos compradores descubren que el problema no es la casa, sino su exceso de préstamos previos.

3. ¿Qué ratio de endeudamiento recomiendan los bancos? 🏦

En España, la mayoría utiliza el mismo margen:

🔷 Ratio ideal: por debajo del 30%

Es el nivel considerado sano. Puedes asumir la hipoteca con relativa comodidad.

🔶 Ratio aceptable: 30% – 35%

Los bancos todavía pueden concederte la hipoteca, pero analizan todo con lupa.

🟥 Ratio peligroso: más del 35%

Pasar este umbral dispara alarmas. De hecho, la mayoría de bancos rechaza solicitudes cuando ya superas ese nivel antes de incluir la hipoteca.

4. Cómo calcular tu ratio de endeudamiento 🧮

Ejemplo 1: comprador sin deudas previas

Ingresos netos mensuales: 2.000 €
Cuota futura de hipoteca: 600 €

Ratio = (600 / 2.000) × 100 = 30%

➡ Este comprador está justo en el límite razonable. Lo tendría fácil.

Ejemplo 2: comprador con varias deudas

Ingresos netos: 2.500 €
Cuota coche: 250 €
Préstamo personal: 150 €
Cuota futura hipoteca: 750 €

Total de deudas: 250 + 150 + 750 = 1.150 €

Ratio = (1.150 / 2.500) × 100 = 46%

➡ Muy alto. Lo más probable es que el banco le pida ampliar ahorro, reducir deuda o bajar el importe del préstamo.

Ejemplo 3: pareja que compra vivienda

Ingresos pareja: 3.800 € netos
Cuota futura hipoteca: 900 €
Otros préstamos: 0 €

Ratio = (900 / 3.800) × 100 = 23,6%

➡ Excelente ratio. La pareja pasaría filtros sin problema.

Ejemplo 4: cuánto puedes pedir según tu ratio objetivo

Si quieres mantenerte en un ratio saludable del 30%, puedes calcular tu cuota máxima:

Cuota máxima = Ingresos × 0,30

Ejemplo: ganas 2.200 €
Puedes asumir: 2.200 × 0,30 = 660 € de cuota

Con ese dato puedes usar cualquier simulador de hipotecas para saber qué precio máximo de casa es realista según tu entrada y el tipo de interés.

5. Cómo lo usan los bancos 📝

Los bancos no lo miran de forma aislada. Lo integran dentro de su proceso de evaluación de riesgo, junto con:

✔ Historial crediticio

Retrasos, impagos, CIRBE…

✔ Estabilidad laboral

• Años en el trabajo
• Tipo de contrato
• Sector

✔ Ahorro disponible

Normalmente exigen pagar gastos + 20% de entrada.

✔ Plazo de la hipoteca

A mayor plazo, menor cuota, menor ratio. Pero también más intereses totales.

✔ Tipo de interés

Una hipoteca al 2,5% no es lo mismo que otra al 4%. Aun así, el ratio de endeudamiento sigue siendo el indicador número uno para descartar rápidamente operaciones consideradas arriesgadas.

6. Ratio de endeudamiento vs. Capacidad de endeudamiento ⚖️

Aunque se parezcan, no son lo mismo.

Ratio de endeudamiento

Lo que ya pagas (o pagarás) respecto a tus ingresos.

Capacidad de endeudamiento

Lo que podrías endeudarte como máximo, sin poner en riesgo tu estabilidad económica.

Uno te habla del presente. El otro de tu margen futuro.

Por ejemplo:

Si ganas 2.500 € y estás en el 20% de ratio, todavía tienes capacidad para asumir algo más. Si ya estás en el 34%, tu capacidad es prácticamente nula.

7. Qué pasa si te pasas del ratio recomendado 🚨

✔ Te pueden denegar la hipoteca

Es lo más común.

✔ Te ofrecen menos importe del que necesitas

A veces no rechazan, pero recortan la cantidad para que la cuota entre en el ratio exigido.

✔ Vida financiera muy ajustada

Si destinas más del 40% a deudas, cualquier imprevisto puede descuadrarte.

✔ Mayor probabilidad de impago

Estadísticamente, los ratios altos correlacionan con impagos futuros.

✔ Menos capacidad de ahorro

Y si no ahorras, no inviertes, no creces.

8. Cómo mejorar tu ratio de endeudamiento antes de pedir una hipoteca 🔧

Si hoy tu ratio es demasiado alto, no todo está perdido. Aquí tienes varias formas de “maquillar”, mejorar o realmente optimizar tu situación.

✔ Liquida préstamos pequeños

Si tienes un préstamo con una cuota modesta (50–150 €), cancelarlo puede mejorar tu ratio al instante.

✔ Reúne más ahorro

Con más entrada, necesitas menos préstamo. Menor préstamo = menor cuota = menor ratio.

✔ Aumenta el plazo de la hipoteca

Ejemplo: pasar de 25 a 30 años puede reducir la cuota 60–100 €.

✔ Evita financiar coche, móvil o consumo

A veces una simple financiación de 70 €/mes te bloquea la hipoteca. Evita préstamos nuevos hasta firmar.

✔ Mejora tus ingresos

Un aumento de sueldo de 100–200 € puede bajarte varios puntos de ratio.

✔ Cancelación o renegociación de deudas existentes

Ampliar plazo en un préstamo pequeño, aunque aumente intereses, puede reducir mucho la cuota mensual.

✔ Comprar con otra persona

Dos sueldos pueden permitirte acceder a un ratio mucho más bajo.

9. Trucos avanzados para ajustar el ratio que los bancos sí aceptan 🎯

✔ Presentar ingresos variables estables

Horas extra, bonus, comisiones… Si puedes demostrar que llevas tiempo cobrándolos, muchos bancos los contabilizan.

✔ Justificar ingresos adicionales

• Alquiler de habitación
• Trabajo freelance
• Alquiler turístico
• Prestación alimentaria estable

Siempre que se pueda demostrar en cuenta bancaria.

✔ Reducir tus deudas antes de solicitar CIRBE

La CIRBE tarda alrededor de 4–6 semanas en actualizarse. Si cancelas préstamos hoy, planifica para que la próxima CIRBE ya te refleje sin esa deuda.

✔ Negociar una hipoteca mixta

Cuota más baja los primeros años → mejor ratio inicial.

10. ¿Es lo mismo el ratio de endeudamiento que el esfuerzo hipotecario? 🤔

Son parecidos, pero no idénticos.

Esfuerzo hipotecario

Porcentaje de tus ingresos destinado solo a la hipoteca.

Ratio de endeudamiento

Incluye todas tus deudas.

Ejemplo:
Si pagas 700 € de hipoteca y 200 € del coche, sobre 2.500 €:

• Esfuerzo hipotecario: 700 / 2.500 = 28%
• Ratio de endeudamiento: (700 + 200) / 2.500 = 36%

Esta es una confusión muy común entre compradores primerizos.

11. ¿Y qué ocurre con los autónomos? 💼

Los autónomos tienen un análisis más complejo porque su ingreso es variable. Los bancos suelen:

• Tomar ingresos medios de los últimos 12–24 meses
• Revisar modelos de la Agencia Tributaria
• Examinar gastos fijos del negocio
• Pedir más documentación

Aun así, el ratio recomendado sigue siendo el mismo: por debajo del 30–35%.

12. Por qué el ratio de endeudamiento también te protege a ti 🛡️

A veces pensamos que los bancos ponen estos límites para protegerse ellos. Y sí, lo hacen. Pero también te protegen a ti, aunque no lo parezca.

Imagina un ratio del 45%. Significa que casi la mitad de tu sueldo está comprometido con pagos obligatorios. Si mañana:

• Te bajan las horas
• Te suben el Euríbor
• Te pones enfermo
• O tienes un imprevisto de 600 €

Tu economía se tambalea. Un ratio saludable te permite dormir mejor.

13. Conclusión: el ratio que puede cambiar tu vida hipotecaria 🔍

Comprar una casa no es solo mirar fotos en Idealista y visitar pisos. Es tomar decisiones financieras que te acompañarán 20, 25 o 30 años.

El ratio de endeudamiento te ayuda a saber, con precisión, cuánto puedes asumir sin poner en peligro tu estabilidad financiera.

Si te mantienes por debajo del 30–35%, vas por el buen camino. Si lo superas, es una señal de alerta a tiempo para hacer ajustes, ahorrar más, renegociar o replantear la compra.

Porque endeudarse para comprar una casa es normal. Endeudarse sin control es un riesgo. Y ahora que conoces este ratio a fondo, puedes tomar decisiones mucho más inteligentes.