Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera útil… siempre que se usen bien. El problema es que algunas modalidades esconden trampas que pueden salir muy caras, y la más peligrosa de todas son las tarjetas revolving.

Seguro que las has visto anunciadas con frases como “compra ahora y paga poco a poco” o “elige tu cuota mensual”. Suena cómodo, ¿verdad? Pero detrás de esa flexibilidad se esconden intereses que pueden superar el 25% anual y una deuda que parece no acabarse nunca.

En este artículo vamos a ver qué son las tarjetas revolving, cómo funcionan, cuáles son sus riesgos y qué alternativas existen para evitar caer en su trampa.

¿Qué es una tarjeta revolving? 💳

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito a plazos en la que el usuario puede aplazar los pagos de sus compras en cuotas fijas o variables.

La diferencia con una tarjeta de crédito tradicional es que:

• En una tarjeta normal, pagas todo lo gastado a final de mes (y no hay intereses si lo haces en plazo).
• En una revolving, decides pagar solo una pequeña parte (por ejemplo, 30 € al mes), y el resto se aplaza… generando intereses muy altos.

👉 En otras palabras, la revolving convierte casi cualquier compra en un préstamo a largo plazo.

Ejemplo sencillo:

• Compras un ordenador por 1.000 € con una tarjeta revolving.
• Decides pagar 30 € al mes.
• Con un interés del 25% TAE, tardarías más de 4 años en liquidar esa deuda y acabarías pagando alrededor de 600 € solo en intereses.

Cómo funcionan las cuotas y los intereses 📊

El atractivo de las revolving está en que te dejan elegir una cuota mensual baja. Pero ese es precisamente el problema.

• Si eliges pagar poco cada mes, los intereses hacen que la deuda apenas se reduzca.
• Mientras tanto, el banco sigue cobrando intereses altísimos sobre lo que debes.
• Y si vuelves a usar la tarjeta, la deuda puede crecer en lugar de disminuir.

📊 Ejemplo práctico:

• Deuda inicial: 1.000 €
• Pago mensual: 30 €
• Interés: 25% TAE
  Resultado: más de 50 meses para liquidar la deuda y 560 € en intereses pagados.

Con este sistema, parece que nunca terminas de pagar.

Riesgos principales de las tarjetas revolving ⚠️

Las revolving han sido muy polémicas en España y no es para menos. Estos son sus principales peligros:

1. Intereses desorbitados
   Muchas aplican entre el 20% y el 27% TAE, cuando un préstamo personal puede rondar el 7%-10%.
2. Deuda interminable
   Al pagar cuotas muy bajas, el capital pendiente apenas se reduce y la deuda puede durar años.
3. Sensación falsa de control
   Como la cuota mensual es baja, parece asequible, pero en realidad estás pagando muchísimo más por cada compra.
4. Riesgo de sobreendeudamiento
   Es fácil acumular gastos sin darte cuenta de cuánto debes en total.
5. Posibles abusos legales
   El Tribunal Supremo ha considerado abusivos los intereses excesivos en varios casos de tarjetas revolving.

Casos reales y polémicas en España ⚖️

En los últimos años, las revolving han sido objeto de numerosas denuncias y sentencias judiciales.

• En 2020, el Tribunal Supremo dictaminó que un interés del 27% TAE en una tarjeta revolving era usura.
• Asociaciones de consumidores como OCU y ASUFIN han llevado a juicio a bancos y entidades por comercializar revolving de manera poco transparente.
• Incluso el Banco de España ha advertido a los consumidores de que este tipo de tarjetas puede ser una trampa de deuda.

En definitiva: si ya tienes una, revisa muy bien sus condiciones.

Alternativas más seguras 🛡️

Si lo que quieres es financiar compras, existen opciones mucho más razonables que una revolving:

1. Tarjeta de crédito con pago a fin de mes
   Si pagas todo lo gastado en el plazo estipulado, no pagas intereses.
2. Préstamos personales
   Mucho más baratos que una revolving, con intereses más bajos y plazos claros.
3. Financiación al consumo sin intereses (0% TAE)
   Algunos comercios ofrecen este tipo de financiación en compras grandes (ej. electrónica).
4. Ahorro previo
   La opción más sana: planificar y ahorrar antes de comprar.
5. Tarjetas de débito o prepago
   Evitan el riesgo de endeudarte, ya que solo gastas lo que tienes.

Qué hacer si ya tienes una revolving📝

No te alarmes, hay salida. Si ya usas una tarjeta revolving, estos pasos pueden ayudarte:

1. Revisa tu contrato
   Comprueba la TAE y cuánto pagas realmente en intereses.
2. Aumenta la cuota mensual
   Pagar más cada mes reduce la deuda más rápido y ahorra intereses.
3. Negocia con tu banco
   A veces puedes renegociar la deuda o convertirla en un préstamo personal con intereses más bajos.
4. Consulta asociaciones de consumidores
   Organizaciones como OCU o ASUFIN pueden ayudarte si crees que estás pagando intereses abusivos.
5. Valora reclamar judicialmente
   En España, muchas sentencias han dado la razón a los consumidores en casos de intereses usurarios.

Conclusión 🎯

Las tarjetas revolving son un ejemplo claro de cómo una herramienta financiera mal usada puede volverse en tu contra. Aunque te ofrezcan flexibilidad y cuotas bajas, lo que realmente compras es una deuda que puede durar años y costarte mucho dinero.

Mi consejo es sencillo:

• Si necesitas crédito, busca alternativas más transparentes y baratas.
• Si ya tienes una revolving, revisa las condiciones y actúa cuanto antes para evitar que la bola de nieve siga creciendo.

👉 Recuerda: en finanzas, la comodidad inmediata casi nunca compensa el coste a largo plazo.