Cuando hablamos de sacar partido a nuestros ahorros, dos productos bancarios suelen aparecer en primer lugar: las cuentas remuneradas y los depósitos bancarios. Ambos te pagan intereses, pero son muy diferentes en liquidez, rentabilidad y riesgos.

En este artículo te explico con detalle qué es cada uno, en qué se diferencian, sus ventajas, desventajas, qué impuestos tienen, y cuándo te conviene más cada uno, para que puedas tomar la mejor decisión.

¿Qué es una cuenta remunerada?

Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria (corriente o de ahorro) que te paga un interés por el dinero que mantienes en ella. Puedes ingresar, retirar, domiciliar recibos o tu nómina, y tu saldo genera un pequeño rendimiento.

Características principales

✅ Liquidez total: puedes sacar o ingresar dinero en cualquier momento sin penalizaciones.
✅ Sin plazo fijo obligatorio: la mayoría son indefinidas en el tiempo.
✅ Intereses pagados regularmente: suelen abonarse mensualmente.
✅ Rentabilidad variable y habitualmente modesta, a veces sujeta a condiciones como domiciliar ingresos o no superar un saldo máximo.

Ejemplo

Si tienes 10.000 € en una cuenta remunerada al 1% TAE, ganarías unos 100 € brutos al año, que el banco suele pagar mes a mes y en ocasiones a diario.

🚨 ¡Ojo! No todas las cuentas remuneradas son iguales

Aquí conviene detenernos, porque hay bancos que llaman “cuenta remunerada” a productos que tienen algo de plazo fijo o condiciones especiales. En realidad hay tres tipos de cuentas remuneradas en el mercado:

1. Cuentas remuneradas clásicas

• Son cuentas corrientes o de ahorro normales, sin plazo fijo, con disponibilidad total del dinero.
• Rentabilidad constante, aunque baja.

2. Cuentas remuneradas con plazo promocional

• Ofrecen un tipo de interés muy alto (por ejemplo, 5% TAE) solo durante 3, 6 o 12 meses.
• Pasado ese periodo, el interés baja drásticamente (al 0,10%-0,50%).
• Puedes retirar el dinero cuando quieras, pero si lo haces, dejas de aprovechar ese interés promocional.

3. Pseudo cuentas remuneradas que son casi depósitos a plazo

• Algunos bancos llaman “cuenta” a lo que en realidad es un depósito encubierto: te exigen mantener el dinero inmovilizado durante X meses para darte el interés, penalizando retiradas anticipadas.
• Son prácticamente un depósito, pero usan la palabra “cuenta” por marketing.

¿Qué es un depósito bancario?

Un depósito bancario a plazo fijo es un producto en el que entregas tu dinero al banco durante un tiempo determinado, y al vencimiento recuperas el capital más los intereses pactados.

Características principales

✅ Rentabilidad fija: desde el inicio sabes exactamente cuánto vas a ganar.
✅ Plazo fijo definido: puede ser 1 mes, 6 meses, 1 año o más.
✅ Penalización si necesitas el dinero antes del vencimiento, normalmente perdiendo los intereses.
✅ Sin flexibilidad de pagos o retiradas: durante el plazo no puedes tocar el dinero sin penalización.

Ejemplo

Con un depósito a 12 meses al 2% TAE por 10.000 €, al cabo de un año te pagan 200 € brutos, normalmente todos juntos al final.

Diferencias clave entre cuenta remunerada y depósito bancario

Ventajas y desventajas de cada producto

✅ Ventajas de las cuentas remuneradas

• Dinero siempre disponible para imprevistos.
• Útiles para domiciliar recibos o tu nómina.
• Pagos mensuales o diarios de intereses.

🚩 Desventajas de las cuentas remuneradas

• Intereses bajos, salvo ofertas promocionales.
• Algunos bancos solo remuneran hasta cierto saldo (por ejemplo, los primeros 10.000 €).

✅ Ventajas de los depósitos bancarios

• Rentabilidad superior y garantizada.
• Sabes desde el principio exactamente qué ganarás.

🚩 Desventajas de los depósitos bancarios

• No puedes tocar el dinero sin perder intereses.
• Si surge una urgencia, tendrás que asumir una penalización.

¿Qué pasa con la seguridad y los impuestos?

✅ Seguridad: ambos están protegidos

Tanto cuentas remuneradas como depósitos están cubiertos en España por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 € por titular y entidad, así que tu dinero está protegido incluso si el banco quiebra.

💰 Impuestos: tributan igual

Los intereses que obtienes son rendimientos del capital mobiliario y tributan en el IRPF según estos tramos:

• Hasta 6.000 €: 19%
• De 6.000 a 50.000 €: 21%
• Entre 50.000 € y 200.000€: 23%
• Entre 200.000€ y 300.000€: 27%
• Más de 300.000€: 30%

El banco te retiene directamente un 19% cuando paga los intereses.

¿Qué conviene más en cada situación?

Cómo comparar bien y no dejarse engañar

✅ Revisa la TAE real, incluyendo comisiones y condiciones.
✅ Mira si hay un saldo máximo remunerado.
✅ Si es una cuenta remunerada promocional, comprueba qué interés queda después del periodo inicial.
✅ Si es un depósito, revisa bien las penalizaciones por cancelación anticipada.
✅ Y cuidado con los productos híbridos que parecen cuentas pero funcionan como depósitos.

¿Y si usas ambos para una estrategia combinada?

Muchos ahorradores dividen así:

• Mantienen un colchón de emergencia en una cuenta remunerada clásica para imprevistos.
• Ponen el dinero que saben que no tocarán en un año en un depósito, para maximizar la rentabilidad.

Así tienen lo mejor de los dos mundos: liquidez y rendimiento.

Conclusión

En definitiva:

✅ Si quieres dinero disponible siempre, una cuenta remunerada clásica es tu opción.
✅ Si prefieres ganar más, inmovilizando el dinero un tiempo, elige un depósito bancario.
✅ O combina ambos: así tendrás liquidez y rentabilidad.

Eso sí, lee siempre la letra pequeña, porque muchas veces lo que parece una cuenta con “plazo promocional” o “bonificación” tiene reglas similares a un depósito encubierto. Así evitas sorpresas desagradables.